市场中证券的短期涨跌存在较大的不确定性

   【血型中的投资密码】上投摩根“血型中的投资密码”系列是上投摩根基金公司特别策划的投资者教育专栏文章,对不同血型在投资理财中体现的行为特点进行投资行为学分析,并佐以投资大师的成功经验为参考,分享投资理财中的点滴智慧。

  O型血投资忠告:投资应避免“锚定效应”

  你有过这样的经历吗?你刚买了一辆新车,突然之间你发现,高速公路上“所有人”都开着和你相同的一款车?你学到一个新名词,接着却一连几天都碰到它?这就是启动,从而影响随后的思考和行动。“启动”在影响数值估算的时候,心理学家们就把它叫做“锚定效应”。

  而在投资上,锚定效应的对投资者的影响很常见。例如,投资市场刚刚发生的趋势(上涨或者下跌)和目前的点位往往诱导了预测者对未来的预测。这些机构和投资者往往毫不犹豫地对现在的点位下锚,并根据既往的趋势(往往是一天、一周、一个月,甚至是一小时)对未来进行预测。事实证明,能摆脱这种心理误区的人很少。

  血型模范:O型

  O型人十分注意事物的条理性,性子里的平衡之道使他们能够在投资时抽离短期的趋势而看到全局。他们崇尚全面投资,能够理性地看待市场的涨跌以及短期趋势。

  大师建议之O血型的理性投资:

  市场中证券的短期涨跌存在较大的不确定性,要和O型血学习冷静对待,当你能避开“锚定效应”心理误区,就和成功投资更近了一步。

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  3. 不要沉湎于记录日常生活

  【导读】记账是迈入理财学习的第一步,但记账的作用不应该仅仅是简单的回顾和记录。她理财倡导财蜜们一起记账有两个目的,首先要了解个人的财务状况,然后帮助你做出合适的理财决策。那么,改变记账习惯需要怎么做呢?一起来看看她理财提出的四条建议吧!

  1. 解读自己的消费习惯

  首先,你需要学习如何将自己的账本转成有用的信息,从中解读自己的消费习惯,学习如何控管支出,增加存钱的效率。

  举例来说:买苹果5斤,花费40元。

  如果参考上次买水果的时间,了解家里消耗水果的周期和量,就能判断是否造成了浪费或者每次买完很快就要补充,进而调整日常消费频率,控制周支出。

  如果所有的日常项目都可以如此管理,每个月开始的时候,你就可以安排资金的顺序了:月末才要付款的项目可以买个短期债券,下周用的钱可以先放进货币基金里赚点收益,如此类推。

  2. 定时分析

  “如果记账不是为了让自己拥有更多财富、让家人生活更富足,那为什么还要记账?”因此,除了固定记账外,还应该分析自己的财务状况,平均每次分析的时间也仅需三到五分钟。

  如果需要做理财方向的调整,时间可能会多一点,但是,如果你的理财已经分好了:日常的、月度的、年度的,每次也就只要调整对应时间段的方向就好。因为她理财希望你能常常将自己的财务状况与目标做相应的调整,在做出新的投资决策或是消费决定时,就会习惯地做出对自己当前财务状况最佳的选择。

  3. 不要沉湎于记录日常生活

  吃穿住用行,个人的生活如果没有特别的花钱爱好,就可以不必过度管制。日常开支省不了多少钱,需要筹划的是年度的、意外的开支。比如,本来计划买一辆10万元的汽车,去了车行被推销买了一辆20万元的,还定了个进口行车仪——这种支出习惯最恐怖,也最伤钱。要知道,一辆20万元的车,保养成本也高出许多,这就意味着你大大加重了自己的持有成本。这样的做法,可能是做预算的时候没有充分了解信息,也可能是个人意志不坚定,她理财认为这些都是理财大忌。

  4、了解你的财富才能控制你的欲望

  了解账本的作用其实是了解自己的财富增值速度并与之和平相处。

  一旦你的脑子里有了自己的财富累积速度,就会在源头上控制虚荣消费。比如说知道何时可以存到多少钱,知道何时可以把贷款还清,知道何时能够存到下次出国玩的钱,知道何时可以买到愿望清单里的商品。

  当一个人能够清楚看见未来的财务状态时,就会感受到身心平衡,上班工作也就更快乐,心情也比较容易满足。也许这听起来有些夸张,不过只要你也尝试跟著做,就一定能感同身受。

  总而言之,“记账是理财第一步”这句话是对的,但不是有记账就是在理财。如果你正好有在记账却还没感受到理财有进展,她理财希望你能多思考记账对你而言真正的目的,不要到最后变成只是一种记录,还造成了我在理财的假象。

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”李伟还是有点不解

  刘振盛

  随着2013年赴美留学申请拉开帷幕,李伟(化名)也开始忙碌起来。他是一名上海中小型制造企业的老板,打算将正读高中的儿子送到美国读本科和硕士。参加私人银行举办的海外留学宣讲会、收集学校资讯占据了他近期生活的大部分时间。

  经他一番了解,在美国读完硕士要6年左右,年支出约10万美元,6年共需约60万美元。

  家境宽裕的李伟已经把这笔教育基金对应的人民币资金准备妥当,但他并不愿意让资金趴在银行账户上“睡觉”。如何在未来6年里让这笔基金保值,甚至通过稳健投资,未来将投资收益用于支付学费,是他最近思考的问题。

  思来想去,他决定找花旗银行的私银客户经理聊聊。经过资产状况分析、风险评级、了解资金用途等一系列步骤,私银客户经理给李伟设计了一份详实的资产配置方案。简单来说分两个步骤:第一年先换汇15万美元;60万美元基金的剩余部分,60%投资于境外市场,40%投资于境内市场。

  留学费出海三道浪

  一旦未来人民币升势不再,逐年分批购汇,具有潜在风险。

  “这笔60万美元的基金占家庭资金的比例并不高,在明年开学前就能准备好。”来到位于上海南京西路的花旗私人银行客户中心后,李伟简单地向理财经理介绍自己的资产状况。

  另一方面,他的目标也很明确:希望在未来6年,保证教育基金不受其他风险冲击,甚至希望投资收益产生的现金流就能覆盖留学成本。

  了解完资产状况和想法后,银行开始对李伟进行风险评级。这是私银给客户设计资金配置方案前的最重要一环,最终李伟被评定为最高级。

  “也就是说,他的风险承受能力较高,可以购买银行推出的所有产品,包括证券投资在内的资产增值类产品。”上述理财经理说。

  不过对李伟而言,投资首先考虑的并非收益,而是潜在风险。理财经理分析,这笔资金在未来6年里,可能面临三重风险。首先是汇率风险,按规定,境内居民购汇总额每人5万美元/年,因此不能立马就把汇率风险完全规避。

  今年4月16日起,银行间即期外汇市场人民币兑美元交易价浮动幅度由5‰扩大至1%,未来人民币兑美元波幅或继续增加。“另外从人民币NDF(无本金交割远期外汇交易)市场看,市场已预期人民币的远期汇率将走低。”这位理财经理解释,一旦未来人民币升势不再,逐年分批购汇,具有潜在风险。

  其次,通胀猛于虎。9月中旬,美联储宣布将实行QE3,其它一些主要国家和地区也相继推出了宽松的货币政策。因此,未来一旦通胀的风险增大,在美国的生活成本等支出也会上扬。

  最后则是来自市场的风险,“全球经济放缓,如果采用激进的投资策略,可能会产生本金损失的风险。”理财经理对李伟说。

  李伟心里有了点儿谱,一直以来他公司的业务并不需使用外汇,自己也没有积累外汇,因此汇率波动风险是他之前没有考虑到的。

  两步滚动,定期支付

  首年换汇15万美元,每半年汇出5万;剩下的255.5万人民币,则60%投资境外市场,40%投资境内市场,并滚动换汇汇出。

  根据李伟的需求,即每年儿子留学支出约10万美元,6年共60万美元左右,花旗理财经理建议,可将这笔教育基金的规模定在350万元人民币左右(假设美元兑人民币汇率为6.30)。

  具体的配置方案为,首先,虽然留学学费支出不受购汇额度限制,但考虑到人民币对美元的汇率风险,还是建议有步骤地换汇。

  “那该如何安排换汇的步骤、每次换多少金额?”对外汇并不熟悉的李伟,一头雾水。

  理财经理解释,可从2013年开始,每年充分利用一家三口每人各5万美金的额度(若以6.30的汇率计算,折合人民币为94.5万元),事先储备部分外汇。

  “换完后,我就可以每年把10万美元作为学费、生活费汇给孩子,那另外5万美元如何安排?”李伟还是有点不解。

  不过,理财经理并不建议他采用这种办法。“最好每半年给孩子汇一次学费和生活费,一次5万美元,否则孩子容易乱花钱,提早把生活费用完。”

  当然,换汇完成后,15万美元并不能趴在账户上“睡大觉”。具体来说,首先,由于第一笔5万美元很快就要寄出,所以建议选择期限在1-3个月的保本短期美元理财产品。客户经理向李伟推荐了该行的汇利账户。

  其次,第二笔5万美金在半年后才支付,所以这半年里,客户经理建议李伟选择比较保守的优利账户来提高收益,或投资债券基金获取相对稳健的收益。

  再者,对于首次换汇剩余的5万美元,可适当投资分红型高收益债基金(即:QDII-MF代客境外理财基金)。这些债券基金的投资方向是高收益公司债,或评级可能上调的国债。

  除了这94.5万人民币在一年多时间里需要使用外,李伟盘算了一下,剩余255.5万人民币起码在近两年后才会使用。“剩下的资金最好能投资一些较高收益的品种,我想尽量用现金流覆盖留学的成本。”他说。

  对此,花旗银行给出的配置策略是:剩下255.5万人民币中,60%投资于境外市场,40%投资于境内市场。

  具体来说,投资境外市场约155万元人民币,理财经理建议可从该行的QDII-MF中选择平衡型基金或股票型基金。投资方向上,可考虑适当配置投向美国市场的基金,及逢低介入投向新兴市场的基金。持有一年后,选择逢高减持,然后用新一年的购汇额度换成美元,再重复第一段的操作。

  而投资境内的约100万元人民币,可购买诸如万能险等中长期产品,且在三年后左右赎回,再用于换汇及重复第一和第二段操作。

  “这份资产配置既满足了李伟的孩子留学资金需要,也兼顾了风险与收益。每半年,我们会对各类资产的表现进行回顾,评估其是否达到预期收益,以及随着市场行情变化,是否需要及时调整配置等。”这位理财经理说。

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有一套125平方米的产房

  有人拿着不高而固定的工资,从事稳定的工作,也有人虽然事业辛苦但收入颇丰。对于没有企业或者单位给自己“兜底”的个体户而言,理财更要兼顾多方面。

  ■记者 梁兴 通讯员 钟欣

  【理财案例】

  刘先生今年38岁,与妻子胡女士在长沙一起做生意,在高桥大市场经营了一家塑料制品批发部。女儿10岁,读四年级,儿子5岁,上幼儿园。家庭年收入35万,每月支出8500元,其中消费在衣食方面3000元,孩子每月学费2000元,交通费2500元,医疗费400元,公用费600元。

  家庭有一辆家庭用车和一辆货物运输车共值20万元,有一套125平方米的产房,市值80万,银行一年期定期存款90万,平常流动资金25万元,夫妻二人均购买了基本社保。双方父母均身体健康,有养老保障,目前无任何经济负担。

  【理财目标】

  随着两个孩子渐渐长大,支出会逐渐增加,夫妻二人想让孩子接受最好的教育,必要时可以出国留学。而同行业竞争日益激烈,经商收益不稳定,因此,刘先生很为今后孩子的教育和夫妻二人的养老问题担忧,希望通过理财为两个孩子积攒读大学的教育金,并通过合理的理财规划让家庭有所保障。

  【现金规划】

  建议刘先生留存金额5万元左右(约6个月的消费支出)作为家庭应急准备金,用来应对日常生活中的突发紧急事件,这部分资金可放在银行存为个人通知存款,通知存款是一种不约定存期,支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额的存款。分为1天通知存款和7天通知存款,均高于活期存款利率。

  25万元的流动资金可用来购买银行短期产品,可以自由申赎,资金随时到账,方便、快捷,预期年收益率可达1.8%―2.2%,是活期存款的最佳替代品。这样在保证资金存取灵活性的同时又能获得高于活期存款几倍的收益。

  【保险规划】

  由于夫妻二人均做生意,缺乏保险保障,虽然刘先生夫妇购买了基本社保,但靠基本社会养老保险及社会医疗保险,未来生活还是存在一定隐忧的。建议夫妇二人首先购买人身意外险。

  另外,建议刘先生夫妇同时还要购买重疾险和医疗保险。风险无处不在,小的意外随时都可能发生,虽然不至于对生命产生威胁,但由此带来的各种医疗费用也很让人心烦,购买重大疾病保险和医疗保险,一旦发生意外,可以通过保险公司赔付来帮助减轻负担,获得更好的医疗条件,而不至于使家庭陷入财务困境。两个孩子现处在活泼好动的时候,也建议为两个孩子购买短期的少儿险(意外+医疗)。

  【教育金规划】

  建议刘先生通过为孩子投资基金定投来积攒教育金。基金定投具有长期投资积少成多的优势,不仅可以满足子女教育金规划需求,也能通过定期定额的强制储蓄培养孩子的理财意识,实现对子女的财商教育。长期投资基金定投能够在震荡的行情中分摊成本、平滑波动。

  建议刘先生为两个孩子分别投资几只基金定投,如果每月每个孩子定投2000元,假设年收益率为7%,8年后女儿读大学,可积攒教育金约26万元左右。儿子15年后读大学,届时可积攒教育金约64万元左右,用来支付大学的费用。建议定投时分散投资,降低风险,获得更高收益。

  保险配置

  考虑到刘先生和太太两人随着年龄的增长各项开支会逐渐上升,建议配置低风险抗通胀的产品。

  刘先生银行定期存款90万,虽然比较灵活但难以抵御通货膨胀,建议将资金用来购买银行的人民币理财产品, 另外建议刘先生夫妇各购买一款年金养老保险,此类保险受益人可每年领取生存金,也可以分几个时间段领取,不受时间和次数限制,直到被保险人身故。购买该保险可附加住院医疗保险、重大疾病保险。

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小家碧玉的意思月入2万元中国象棋四大残局

  [摘要]王先生和妻子赵女士就是一对80后夫妻,三年前贷款100万元买下一套房子,如今每月还在还房贷。

  80后有相当一部分已经年过三十,他们大多数也成为各行各业的中流砥柱,不光如此,有些还是资深“房奴”。王先生和妻子赵女士就是一对80后夫妻,三年前贷款100万元买下一套房子,如今每月还在还房贷。不做“房奴”轻松生活,一直以来是王先生夫妻二人共同的追求,这也就意味着必须有套合理的理财计划,于是他们咨询了嘉丰瑞德理财师。

  理财师先分析了夫妻二人的财务状况,王先生是某大型国企高级工程师,月入2万元,加上5万元年终奖,年入29万元,妻子赵女士是一家民营公司的办公室文员,月入5000元,年薪6万元,两人合计年入35万元。三年前,他们在郊区买下一套房子,首付50万元,贷款100万元,贷款期限20年,月供7500元。三年来除去月供,两人每月生活开销3000元,另有存款60万元。也就是说,100万元贷款还有40万元的缺口。

  通过以上分析,嘉丰瑞德理财师认为,依照王先生夫妻二人的收入能力,再加上合理理财,两年后不仅能够还清贷款,还可以积累一大笔财富,具体可以从以下几点出发。

  首先,夫妻二人月收入减去生活开销和月供,结余1.45万元,可以购买货币型基金,年化收益率4.5%左右,两年后本金累计34.8万元,收益1.6万元。

  其次,王先生每年5万元年终奖可以购买银行理财产品,目前年化收益率普遍在5.5%左右,每年分别购买,两年后本金10万元,收益8000元左右。

  第三,60万元存款进行投资组合,20万元办理一年期定存,年利率3%,两年后收益1.2万元;10万元购置债券型基金,年利率5%左右,到期后收益1万元;剩余30万元可以配置固定收益类产品,嘉丰瑞德理财师建议配置宜盛财富宜盛宝,年化收益率11%,连续配置两年,收益合计6.6万元。按照嘉丰瑞德理财师的理财规划,两年后货币型基金本息合计36.4万元,银行理财产品本息合计10.8万元,60万元投资组合本息合计68.8万元,三项总计116万元,除去提前还贷缺口40万元,还有76万元的财富累积。

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